2025-08-19, автор: Хафиз М. Ахмед
Представьте себе молодую мусульманскую пару в Торонто, мечтающую купить свой первый дом. У них стабильная работа, накопления и амбиции, но каждая ипотека, которую они рассматривают, связана с процентами — а проценты в Исламе строго запрещены. Постепенно накапливается разочарование, и их мечта кажется недосягаемой. Для миллионов мусульман, живущих в качестве меньшинства в Европе, Северной Америке, Азиатско-Тихоокеанском регионе и за их пределами, это не единичный случай — это повседневная реальность.
Для них финансовые решения — это не только процентные ставки или кредитные рейтинги; это испытание веры, идентичности и чувства принадлежности. Как им копить, инвестировать или строить бизнес, не нарушая исламских принципов? Как им планировать будущее, не полагаясь на традиционную банковскую систему, которая противоречит их убеждениям?
Именно здесь на первый план выходят местные исламские финансовые институты — не только как экономические участники, но и как опоры социального развития, религиозной честности и стабильности общины.
Ежедневные трудности мусульманских меньшинств
Хотя дебаты об исламских финансах часто звучат технически, для простых мусульман реальность гораздо более человечна. Рассмотрим несколько повседневных проблем:
- Образовательные кредиты: талантливый мусульманский студент в Канаде или Великобритании может получить государственный студенческий заем. Но наличие процентов делает его неприемлемым. Многие либо отказываются от возможности получить высшее образование, либо возлагают огромное финансовое бремя на свои семьи.
- Жильё: во Франции и Германии мусульманские семьи отстают от национальных показателей по уровню владения жильём. Почему? Потому что большинство ипотек связано с рибой. Отсутствие халяльных продуктов для покупки жилья оставляет многих пожизненными арендаторами, что ограничивает их способность создавать наследственное богатство.
- Финансирование бизнеса: мусульманский предприниматель в Австралии хочет открыть бизнес по продаже халяльных продуктов. Банки предлагают привлекательные кредитные линии, но они связаны с традиционными процентами. Без исламских альтернатив многие предприятия остаются маленькими или вовсе не запускаются.
- Страхование и пенсии: традиционные страховые и пенсионные программы часто завязаны на процентных активах или харамных отраслях. Это ставит мусульман перед тяжёлым выбором: обеспечить финансовое будущее своей семьи или оставаться верными религиозным убеждениям.
- Ежедневные банковские услуги: даже открыть простой сберегательный счёт бывает сложно, когда прибыль формируется за счёт процентов. Для многих мусульман это создаёт постоянное чувство отчуждённости.
Эти трудности накапливаются постепенно, но неизбежно. Со временем они влияют на социальную мобильность, интеграцию и даже чувство справедливости в обществе.
Почему местные исламские финансовые институты жизненно необходимы?
Так почему же мусульмане в странах, где они являются меньшинством, не могут просто пользоваться исламскими банками, расположенными на Ближнем Востоке или в Юго-Восточной Азии? Ответ прост: местные реалии имеют значение.
- Регулирование и доверие: исламский банк, лицензированный в Великобритании, внушает клиентам уверенность, так как работает по британскому законодательству. Банк, зарегистрированный в Дубае, не даёт тех же гарантий мусульманской семье в Бирмингеме.
- Адаптированные продукты: местные ИФИ могут разрабатывать продукты, отвечающие национальным потребностям — например, халяльные студенческие кредиты в Британии, халяльные ипотеки в Канаде или пенсионные продукты в Германии.
- Интеграция: когда исламские финансы встроены в национальную банковскую систему, участие мусульман становится нормой. Это посылает сигнал: вы принадлежите сюда, ваши ценности принадлежат сюда, и ваши деньги являются частью нашей общей экономики.
- Сохранение капитала на местном уровне: мусульмане диаспоры часто копят и отправляют деньги за границу, потому что местных халяльных вариантов не существует. ИФИ обеспечивают инвестирование этого капитала внутри страны, укрепляя как мусульманскую общину, так и более широкую экономику.
- Доверие сообщества: местный исламский банк становится больше, чем просто финансовая услуга — он превращается в источник гордости и идентичности для мусульман, которые хотят оставаться верными своей вере, но при этом быть полностью интегрированными гражданами.
Какие усилия уже предпринимаются?
К счастью, ряд стран, где мусульмане составляют меньшинство, начали предпринимать шаги, хотя прогресс неравномерен:
Великобритания: Глобальный пионер, где действуют пять лицензированных исламских банков (включая Al Rayan и Gatehouse). Казначейство Великобритании выпустило сукук, Банк Англии запустил шариатский механизм ликвидности, а также ведется работа над моделью альтернативного студенческого финансирования.
Германия: KT Bank во Франкфурте — первый в Европе полностью лицензированный исламский розничный банк, предлагающий счета, ипотеку и финансирование МСП. Немецкий регулятор (BaFin) официально интегрировал исламский банкинг в свою правовую систему.
Франция: Несмотря на крупнейшее мусульманское население в Европе, политическая нерешительность замедлила развитие. Некоторые традиционные банки предлагают халяльные страховые и сберегательные продукты, но полностью лицензированного исламского банка во Франции до сих пор нет.
Канада: Мусульманские финтех-стартапы, такие как Manzil, восполняют пробел, предлагая халяльную ипотеку. Давление в пользу законодательного признания усиливается, но необходима большая поддержка со стороны правительства.
Австралия: Мусульманское население здесь молодое и быстро растущее. Финтехи и кредитные союзы тестируют схемы халяльной ипотеки, регуляторы проявляют осторожный интерес.
Южная Африка: Является ярким примером. Несмотря на то, что мусульмане составляют меньшинство, такие крупные местные банки, как ABSA и Standard Bank, предлагают шариатские продукты наряду с Al Baraka Bank, доказывая, что ИФИ (исламские финансовые институты) могут успешно работать в многообразных обществах.
США: С населением почти 4 миллиона мусульман спрос растет. Некоторые провайдеры (например, Guidance Residential) предлагают халяльные ипотеки, но отсутствие полностью признанных исламских банков показывает, какой длинный путь еще предстоит.
Более широкая экономическая и социальная картина
Поддержка исламских финансов в странах, где мусульмане — меньшинство, не связана с «особенными привилегиями». Речь идет о включении. Каждый гражданин должен иметь доступ к финансовым продуктам, соответствующим его ценностям.
Для правительств развитие исламских финансов означает:
– Расширение финансовой инклюзии.
– Мобилизацию сбережений сообществ, которые остаются недобанкированными.
– Усиление интеграции через демонстрацию уважения к разнообразию.
Для мусульманских сообществ это означает:
– Более высокую финансовую безопасность.
– Возможность создавать межпоколенное богатство, не нарушая религиозных принципов.
– Чувство принадлежности и признания их потребностей.
Чтобы исламские финансы оправдали свое предназначение, мусульманские сообщества в странах меньшинства должны делать больше, чем просто ждать решений извне. Им необходимо:
– Организовывать потребительский спрос. Коллективное лоббирование показывает политикам, что исламские финансы — это не ниша, а необходимость.
– Поддерживать существующих провайдеров. Успех небольших финтехов, кредитных союзов и местных банков зависит от того, будут ли мусульмане пользоваться их услугами и распространять информацию.
– Инвестировать в образование. Понимание работы исламских финансов дает возможность требовать лучшие продукты и отвергать эксплуататорские.
– Сотрудничать с политиками. Диалог с правительством о включении и экономическом росте усиливает аргументацию.
В основе необходимости местных исламских финансовых институтов лежит не только экономика — это вопрос морали, культуры и личной идентичности. Для мусульманской диаспоры деньги — это не просто цифры в балансе. Это связано с верой, самобытностью и возможностью жить полноценной жизнью как мусульмане и одновременно быть равноправными гражданами.
Местный исламский банк в Торонто, Париже или Мельбурне — это не просто финансовое учреждение. Это мост между двумя мирами: способ сохранять веру и одновременно строить будущее в странах, ставших новым домом. Вот почему исламские финансы на местах — не роскошь, а необходимость.
Источник: сайт «The Halal Times»
